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如何從綜合性多功能求效益轉機
現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲得利潤為經營目標，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性多功能的金融企業(yè)．中國農業(yè)銀行與中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務劃分后．將逐步轉為國有商業(yè)銀行．部分基層農業(yè)銀行劃出政策性業(yè)務后，由于信貸規(guī)模削減和資產種類單一，信貸資產質量低下，資產負債結構不合理等何題成了向國有商業(yè)銀行轉軌的突出難點。堅持以經營效益為目標的商業(yè)銀行，對這些沉重歷史包袱要在加大力度提高信貸資產質一量上下功夫以求逐步解決，尤其要依照商業(yè)銀行需要迅速把農業(yè)銀行辦成綜合性、多勸能的國有商業(yè)銀行，這是在目前銀行內部條件和外部特定環(huán)境下，信資資產質量難于較快提高甚至不斷下降的情況下提高經營效益，是步出困境的墓本出路之一。
一、我國國有商業(yè)銀行的基本模式
商業(yè)銀行是同市場經濟相聯(lián)系的一種銀行模式．我國國有商業(yè)銀行，必須堅持社會主義市場經濟改革取向，從運行機制上看，是以業(yè)務上的自主經營；資金上的自求平衡；財務上的自負盈虧；責任上的自擔風險；行為上的自我約束；競爭中的自我發(fā)展為其基本特征．從發(fā)展戰(zhàn)略上看，是以實現(xiàn)現(xiàn)代化商業(yè)銀行的綜合性多功能經營為基本特征，這一模式將逐步取代專業(yè)性的經營模式．引入競爭、激勵機制、參與同業(yè)競爭．逐步實現(xiàn)大金融走向國際．設海外機構，開拓國際金融市場，還要面對外資商業(yè)銀行涌入所帶來的巨大挑戰(zhàn)．因此，其經營范圍將不受原專業(yè)銀行專業(yè)分工限制，也將打破地域或國界的限制，向“金融百貨公司”發(fā)展，把我國國有商業(yè)銀行逐步辦成綜合性、多功能、國際化、現(xiàn)代化的分支機構式的大型商業(yè)銀行．從產權關系上看，國有商業(yè)銀行要符合現(xiàn)代企業(yè)特點，建立新型的產權關系，因為產權關系是商業(yè)銀行的一項基本制度，它在一定程度上決定了商業(yè)銀行與政府之間的關系、，商業(yè)銀行的內部組織體系和經營機制．國有商業(yè)銀行應成為獨立企業(yè)法人，實行政企分開，責叔明確，自主經營。可見，我國國有商業(yè)銀行是以建立新型的產權關系，以獨立的企業(yè)法人地位，．以“六自”為主要特征的運行機制，實行綜合經營，適度競爭和國際化的發(fā)展戰(zhàn)略。這就是我國國有商業(yè)銀行基本模式及其主要特征。
二、實現(xiàn)這種經營模式和目標的難點
農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌，要達到上述經營模式，如何起步，從何做起？這是一個近期亟待回答的問題．鑒于我國專業(yè)銀行的基礎十分薄弱，還有許多問題在近期難以解決，這就為向商業(yè)銀行轉軌鑄成了難點．主要是：
�。�、歷史包袱沉重、提高經營效益難
據(jù)我省部分地區(qū)、市縣支行資料看，上半年出現(xiàn)了大幅度虧損．尤其，在今年財務核算實行權責發(fā)生制的基礎上，還出現(xiàn)了大幅度虧損，這一事實反映了歷史所遺留下的資產負債狀況，不僅資產質量低，催收貸款比重大．負債結構不優(yōu)化，來源成本過高，而數(shù)量上距離經營“保本點”相差懸殊．這種局面，短時期內難以解決．
�。玻姓陬A難于排除，自主經營難
據(jù)我國現(xiàn)狀，國家對于國有商業(yè)銀行只通過市場手段，還是難以實現(xiàn)調控的，因此必將賦予政府一定職責，對銀行的經營加以于預．如果，完全讓國有專業(yè)銀行實行自主經營．那就要出現(xiàn)經營不好的企業(yè)就不貸款了，那么，不少國營企業(yè)就要倒閉，這誰也負不起責任，因為我們是國有商業(yè)銀行，不能這么辦；即使國家真的給予了銀行完全“自主經營”的權利，對商業(yè)銀行自身效益來看，也還需要一定時間才能出現(xiàn)轉機。就目前相當一部分地區(qū)（南方經濟發(fā)達的一部分地區(qū)除外）企業(yè)、客戶經營不景氣的占半數(shù)以上，這樣如果為了追求銀行自身效益，就不能再對其發(fā)放貸款了。就要把資金轉向效益高、見效快的投向，這樣勢必加劇社會矛盾，企業(yè)破產，工人失業(yè)。國有商業(yè)銀行，如果，農業(yè)發(fā)展銀行不能完奮承擔一切賑濟性貸款（如純屬保開工資之類消費貸款）商業(yè)銀行還須從穩(wěn)定大局出發(fā)，“為國分憂”，那么也就難于實現(xiàn)真正的轉軌，甚至還可能進一步惡化，虧損額將進一步增加。
３、實收資本不足，資金自求平衡難．
中國農業(yè)銀行與中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務劃分后，信貸總規(guī)模減少了30—40%，信貸基金也相應減少，而與政策性資產相對應的負債差額以中央銀行貸款平衡劃出，這就使農業(yè)銀行不僅經營資產總量縮減、而所余負債劃出都是成本較低的中央銀行借款，農業(yè)銀行所余負債大部分是成本較高的儲蓄存款，因而效益問題將更加突出嚴竣。按國有商業(yè)銀行運行機制“自求平衡”難于實現(xiàn)．至于“資產負債比例管理”規(guī)走的“資本充中率”與《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定．以及國家規(guī)定的比率相差懸殊，其實。限額控制下的資產負債比例管理，實質上仍是指標管理的變型，難以達到理論上的作用．“權重風險資產總額”、“資本總額”和“資本充足比率”互為制約，達到替代傳統(tǒng)的指標和規(guī)模限額控制的方法，以期提高商業(yè)銀行自擔風險，自我約來的能力，因為某些荃礎相差太遠，所以，在實際中并未發(fā)揮更大的作用，而超風險權重控制基數(shù)發(fā)放風險貸款的現(xiàn)象難以杜絕。
�。础⑸鐣母锊煌�、企業(yè)關系理順難
中國的經濟體制改革，是以培養(yǎng)和發(fā)展社會主義市場經濟體制為生體．把企業(yè)和銀行推向市場，金融改革，尤其是國家專業(yè)銀行改革也可以一步踏入商業(yè)化的管理軌道，與其它企業(yè)一樣實行優(yōu)勝劣汰，破產兼并，但是，現(xiàn)在大部分企業(yè)依靠銀行“支持”賴以維持生存，自我發(fā)展的問題．就當前，我國企業(yè)對銀行的依賴程度和社會保障機制的現(xiàn)狀，銀行要向效益高、見效快的投向傾斜資金，在一些地方相當一部分企業(yè)將瀕臨停產倒閉、一部分企業(yè)雖有一些效益，但是內部管理不善，總是從免銳、緩息上打主意，便國家銀行效益受損失，有的大量轉移資金，虛假盈利等現(xiàn)象一時難以消除，銀行與企業(yè)的關系難以在短時期內理順。農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌，其難點遠不至這些，如傳統(tǒng)的思想觀念的轉變、競爭意識的樹立、內部管理機制的不適應、監(jiān)督乏力，還有許多外部關系難以理順，業(yè)務網(wǎng)點分布不利于平等競爭等難點……，也都為向商業(yè)銀行轉軌增加了難度．如果抓住了主要矛盾，解決了以上四個方面主要問題，我認為．轉軌就不難解決了，但是解決這幾個主要問題，不是輕而易舉的，要在社會經濟的總體改革進程中逐步加以解決，在條件不完全具備的情況下，不宜操之過急。
三、向國有商業(yè)銀行轉軌和提高經營效益的基本策略
農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌由于受制于內外部種種條件，需要有個漸進的過程，農業(yè)銀行孤軍深入勢必帶來不良后果。但也不能止步不前，應積報從近期目標著手穩(wěn)妥起步．特別要盡速從戰(zhàn)略上著手提高信資資產質量，降低風險度；從戰(zhàn)術上抓好當年的經營效益．防止大幅度增虧，為實現(xiàn)全面、順利地轉軌打下基礎。
�。�、調整資產結構，由低效益投向轉向高效益的投向轉虧為盈不能只依賴現(xiàn)有信貸資產質量的提高，現(xiàn)行農業(yè)銀行不僅信貸資產質量低而且單一，多數(shù)為信貸資產缺乏多樣化，國家利率如不作調整，現(xiàn)行存、貸款利差率不變，長期依靠吸收存款發(fā)放貸款創(chuàng)效益難于有較快較大的轉機，甚至還會逐年增虧。因此．對較長時期轉虧無望的企業(yè)，采取只收不放的做法、將資金逐步轉向效益高見效快的企業(yè)．打破地域界限。同時，除為保付吸收部分存款外，則應打破常規(guī)，努力縮小信貸規(guī)模。不顧資金成本吸收來存款就好的觀念應轉變，如果說“沒有存歌就沒有銀行”那么我們認為“沒有效益，也就不成其為商業(yè)銀行”了。
2、深入努力開展新業(yè)務，實現(xiàn)綜合性多功能經營
與發(fā)展銀行劃分業(yè)務后，明顯地看出了我們的經營效益水平之低，業(yè)務上缺乏效益互補的資產結構。因此我們應把資產多元化作為轉軌的開端，如果“經營自主權”能夠允許的話．就要著手收縮不景氣企業(yè)和發(fā)展無后勁企業(yè)的貸款，尤其信用度不高的企業(yè)貸款，采取只收不放或多收少放，將其資產轉向效益較高，見效較快，風險較小的新業(yè)務投向。如：金融租賃、信托投資、房地產、證券投資，以實現(xiàn)資產多元化。此外，還可以辦理許多中間業(yè)務，如：代理財政業(yè)務、代客戶保管、代客戶買賣有價證券、代理融資等，甚至其他非金融業(yè)務也要試辦。在負債結構上，可以發(fā)行股票，如經國家批準債券或向金融市場、國際銀行借款，還要創(chuàng)造新的全融工具。這樣就可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的綜合性，多功能的經營服務，從而獲得一定的收益。這些舉措．各基層行應抓緊行動，走于各家專業(yè)銀行之先，盡管暫時業(yè)務量不會太大，但是要占領陣地作好競爭準備。這樣調整資金投向就可能使一部分似乎轉虧無望的基層銀行重現(xiàn)生機，有利于促進輔助整體經營狀況的好轉。
３、合理布局農業(yè)銀行城市營業(yè)機構網(wǎng)點，實行經營戰(zhàn)略轉移
農業(yè)銀行從第三次恢復以來，一直以農村業(yè)務為其經營陣地，在大沖城市內有的行雖有機構也不夠完善，網(wǎng)點布局不夠合理，而業(yè)務范圍過去只限于農、林、水等企事業(yè)存、貸款，近幾年才建了一部分儲蓄機構．今后，國有商業(yè)銀行，將打破專業(yè)分工界線．農業(yè)銀行轉向國有商業(yè)銀行要抓緊實現(xiàn)戰(zhàn)略轉移，充實城市營業(yè)機構，合理布局營業(yè)網(wǎng)點，適當增配人力。由農村轉入城市，打破經營界線與各家專業(yè)銀行開展平等業(yè)務競爭．這是當務之急、，因為城市是經濟發(fā)達地區(qū)，別具競爭價值，有效益可爭。所以農業(yè)銀行轉為商業(yè)銀行，要立足農村，而不放棄農村廣大經營陣地，并迅速把競爭重點轉入城市，以求生存和發(fā)展。
�。�、轉換觀念，樹立“大金融”思想和自身效益觀念
要調動全行職工的積板性．轉換觀念、注重自身經營效益、還要樹立競爭意識，勤奮學習．刻苦鉆研，掌握商業(yè)銀行的塞本知識，創(chuàng)造性地開展業(yè)務競爭，莫定信心．既要重視現(xiàn)狀．立足現(xiàn)時．腳路實地從實際出發(fā)，又要勇于開拓進取，還要看到或全面掌握其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢和弱點，達到知己知彼，有力地參入平等合法的競爭，力爭成為市場競爭的強者。同時希望國家《商業(yè)銀行法》早些頒布，以規(guī)范各家商業(yè)銀行的業(yè)務經營，排除各種干擾并避免破壞性競爭，使我國的金融體制改革步上健康發(fā)展的軌道。
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